Les hypothèques inversées sont souvent confondues avec le fait de facturer beaucoup de coûts initiaux. En réalité, l’ hypothèque inversée CHIP a bon nombre des mêmes coûts qu’une hypothèque ordinaire au Canada.
Taux d’intérêt
Les taux d’intérêt des hypothèques inversées sont publiés et mis à jour régulièrement, comme ceux des grandes banques. Et même s’ils sont un peu plus élevés que ceux d’une hypothèque traditionnelle ou d’une marge de crédit (environ 2 % de plus), l’Hypothèque inversée CHIP procure aux propriétaires de l’argent libre d’impôt sans qu’il soit nécessaire d’effectuer des paiements hypothécaires réguliers, et ce, jusqu’à ce que ces propriétaires ou leurs héritiers vendent la résidence, une caractéristique que ne propose aucune autre institution financière. De plus, certaines des autres options offertes, comme les cartes de crédit et les prêts privés, sont souvent assorties de taux d’intérêt beaucoup plus élevés que ceux d’une hypothèque inversée. Par ailleurs, certains Canadiens peuvent avoir de la difficulté à se voir accorder une marge de crédit auprès d’une institution financière.
Les taux d’intérêt du Tableau 1 sont conformes aux normes de l’industrie.
Frais d’une hypothèque inversée
Les frais d’une hypothèque inversée sont semblables à ceux associés à une hypothèque ordinaire et incluent des frais d’évaluation, des frais juridiques et des frais administratifs.
Frais d’évaluation de la propriété
Ces frais sont payés à un évaluateur externe et peuvent se situer entre 300 $ et 600 $. Dans le cas d’une hypothèque ordinaire, des frais s’appliquent aussi à une évaluation que le prêteur commande au nom de l’emprunteur (pour une hypothèque ordinaire, la plupart des évaluations de résidence coûtent également entre 300 $ et 600 $).
Pourquoi devez-vous obtenir une évaluation de votre résidence?
La juste valeur marchande actuelle de votre résidence est un facteur qui détermine le montant que vous pouvez obtenir d’une hypothèque inversée. Par conséquent, l’évaluation constitue une exigence pour démarrer le processus de demande. Une fois l’évaluation terminée, l’évaluateur nous informera de la juste valeur marchande actuelle de votre résidence et nous pourrons alors déterminer le montant auquel vous êtes admissible.
Une hypothèque ordinaire requiert également une évaluation de la résidence pour différentes raisons :
- Les prêteurs veulent avoir une idée raisonnable de la valeur d’une propriété sur le marché actuel, avant de consentir un prêt sur cette résidence.
- Parfois, une évaluation est effectuée lorsqu’un propriétaire a besoin d’une assurance hypothécaire, puisqu’il s’agit d’une exigence du ministère des Finances et des sociétés d’assurance hypothécaire comme la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).
Frais pour l’obtention d’un avis juridique indépendant
Ces frais, qui varient habituellement entre 300 $ et 700 $, sont versés à un avocat ou à un notaire de votre choix ou, si vous le souhaitez, nous pouvons vous fournir une liste de conseillers juridiques. Dans le cas d’une hypothèque ordinaire, des frais juridiques sont également versés à un avocat spécialisé en droit immobilier au moment de la clôture du contrat. En général, ces frais peuvent varier entre 500 $ et 1 000 $ (TPS/TVH en sus).
Pourquoi devez-vous consulter un avocat ou un notaire?
L’Hypothèque inversée CHIP exige que tous les propriétaires faisant une demande d’hypothèque inversée obtiennent un avis juridique indépendant, et ce, dans leur intérêt et pour leur protection. Pour une hypothèque ordinaire, les emprunteurs sont encouragés à retenir les services d’un avocat spécialisé en immobilier pour procéder à l’enregistrement de la propriété.
Frais de clôture et d’administration standards
Il s’agit des seuls frais payés à la Banque HomeEquity. Habituellement, ces frais peuvent être payés avec les fonds de l’hypothèque inversée. Si vous souhaitez en savoir plus sur nos taux et frais en vigueur, cliquez ici. Pour une hypothèque ordinaire, certains frais de clôture (en englais sulement) obligatoires doivent être payés par l’emprunteur. Notamment :
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Les droits de mutation immobilière
Ceux-ci sont calculés en tant que pourcentage du prix d’achat de la propriété. Toutes les provinces du Canada ont des droits de mutation immobilière qui varient d’une province à l’autre et qui sont payables à la clôture de la transaction. Certaines villes, comme Toronto et Montréal, ont même des droits de mutation immobilière municipaux. Pour connaître les droits de mutation immobilière dans votre province, consultez le site Web de votre gouvernement local. Cet article de RENX.ca explique aussi très bien les droits de mutation immobilière en Alberta, en Colombie-Britannique, en Ontario et au Québec.
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L’assurance des titres de propriété :
La plupart des prêteurs au Canada exigent une assurance des titres pour se protéger contre les pertes en cas de litige sur le droit de propriété. Cette assurance peut être obtenue auprès de votre avocat ou notaire spécialisé en immobilier et peut coûter entre 100 $ et 300 $.
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Les frais d’inspection de la résidence :
Une inspection résidentielle peut être effectuée pour un acheteur, afin de s’assurer que la maison ne comporte pas de coûts cachés liés à des problèmes sous-jacents. Pour un vendeur, une inspection résidentielle peut être effectuée en vue de faciliter la vente de la propriété. Le coût approximatif d’une inspection au Canada est d’environ 200 $ à 400 $, selon la taille de la résidence.
L’une des conceptions erronées les plus courantes au sujet des hypothèques inversées au Canada concerne les frais associés à ce produit. Comme vous pouvez le constater, les frais et les coûts sont très semblables à ceux d’une hypothèque traditionnelle au Canada.
L’Hypothèque inversée CHIP est une excellente solution financière pour de nombreux aînés canadiens afin de les aider à augmenter leurs revenus de retraite. La population des aînés continue d’augmenter chaque année (d’ici 2041, le nombre de Canadiens de 65 ans et plus devrait atteindre 9,7 millions, soit 22,6 % de la population canadienne totale). Partiellement en raison de l’augmentation de l’espérance de vie, un grand nombre de Canadiens plus âgés sont à court d’argent, car ils n’ont pas épargné suffisamment pour bien préparer leur retraite. En revanche, une Hypothèque inversée CHIP leur permet d’accéder à la valeur nette de leur propriété sous forme d’argent libre d’impôt afin de pouvoir vivre une retraite sans stress financier, tout en profitant de leur âge d’or dans leur foyer plein de souvenirs. Découvrez comment l’Hypothèque inversée CHIPMD peut vous aider à augmenter votre revenu de retraite, en nous appelant au 1 866 522 2447, ou obtenez votre estimation gratuite ici.
